4月16日下午消息，天眼查數據显示，3月29日，程維卸任重慶市西岸小額貸款有限公司法定代表人，由高翔接任。
重慶市西岸小額貸款有限公司成立於2017年，註冊資本超2億美元，為滴滴（香港）科技有限公司全資控股，其經營範圍包括：開展各項貸款、票據貼現、資產轉讓和以自有資金進行股權投資等。
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A股支付第一股拉卡拉真的來了！
4月16日，是新股拉卡拉申購日，申購代碼為300773，發行價為33.28元，系今年以來第四高價股，頂格申購需深市市值12萬元。
值得注意的是，作為A股支付第一股，拉卡拉上市后的表現，令市場期待。而且，自2月份以來，A股市場開始轉暖，新股市場也變得活躍起來，2月份以來共有21隻新股上市，18隻已經打開漲停板，平均漲停數9個，以此計算，中一簽可賺3.5萬。
第三方支付屬於技術、市場、監管等多種因素驅動的新興行業，從拉卡拉的招股書中，可以一窺支付行業從線下刷卡到移動支付時代經歷業務變遷的三大特點。
一、移動支付大勢衝擊
隨着網絡支付技術的普及，在個人支付業務領域，用戶習慣由線下刷卡支付逐漸變更為移動支付。受此影響，拉卡拉基於便利店自助終端提供的便民支付業務交易量和收入均有一定程度的下滑，個人支付收入從2016年的13.2億元，下滑至2018年末的1.08億元，跌去了12個億；占公司營業收入的比例從5.16%下滑至1.90%，佔比已相對較小。
不過必須說明的是，拉卡拉本身最重要的主營業務是商戶收單業務。這塊業務線截至2018年末，POS機具及掃碼受理產品累計覆蓋商戶超過1900萬家，2018年收單業務交易金額逾3.65萬億元。收單業務與個人支付業務交易總額從2016年的1.60萬億增長至2018年的3.94萬億，年複合增長率達56.92%。
二、綜合業態野心曾熊熊燃燒
拉卡拉版圖最大的時候，在主營業務支付收單之外還設置了大業務板塊，共計十家控股或全資子公司承載，後來在2016年末將它們全數剝離。
這些板塊分別是小貸、影視、股權投資、技術研發、資產管理、眾籌、企業評級、理財產品推廣。
拉卡拉剝離的十家公司中，已有經實質性業務開展的是小貸業務（載體為北京/廣州拉卡拉小貸）、拉卡拉影業、股權投資（拉卡拉網絡技術）、深圳眾贏（技術研發）和崑崙天地（資產管理）；尚未展業的是從事眾籌的考拉眾籌、從事企業評級業務的中北聯、從事資產管理的拉卡拉科技、從事理財產品推廣的廣州眾贏。
從巔峰時期的業務觸角來說，拉卡拉將第三方綜合性支付希望藉助基礎支付業務，衍生眾多相關業態的野心，一展無餘。同期同樣和拉卡拉一樣正走綜合性金控業態路子的還有包括支付寶、快錢在內的多家支付公司。
三、行業營業成本水漲船高
在拉卡拉營業收入從2017年末的27.85億元上升至56.8億元的同時，其營業成本也由12.42億元上升至31.32億元。也就是說，拉卡拉的收單業務成本增速，在2017年和2018年分別達到141.37%和176.91%。
成本節節高企拉低了拉卡拉的毛利率，由2017年的55.40%下降至18年的44.85%，主要原因是渠道服務機構分潤水平。
渠道分潤是支付公司向渠道服務機構採購商戶拓展服務支付的成本。採購渠道服務的分潤計算方式為：交易規模*（簽約費率-基準費率）*分潤比例。交易規模越大，相應區間的分潤比例越高。
拉卡拉招股書显示，其給予渠道服務機構的分潤水平總體上升，以交易佔比最高的銀行卡交易為例：
2016年及以前，發行人執行的分潤比例基本執行60%-85%的一般代理分潤標準；
2016年底起，發行人針對部分對交易規模貢獻較大的渠道服務機構推出核心代理分潤標準，分潤比例區間為75%-100%；
2018年，發行人根據商戶拓展行業的市場環境變化，更好地留住優質商戶拓展機構，向核心代理機構的分潤比例進一步提高，分潤比例提升至80%-100%。
而通過IPO融來的13個億，拉卡拉要用到哪？這也一定程度上說明了支付業未來的着力方向。
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螞蟻金服稱，單個患病成員的互助金額度最高30萬元，按照目前“相互寶”5000多萬成員的規模，單個救助中實際上每位成員分攤的金額甚至不到1分錢，大概是0.6分錢。
在支付寶“相互寶”大病互助計劃的頁面上，已加入新計劃的人數幾乎每一秒都在向上跳動。
截至4月15日，短短半年時間，“相互寶”吸引了超過5000萬用戶參與，相當於每分鐘就有近200人加入，發展速度儼然超過了“餘額寶”。
“‘相互寶’成為爆款，折射出廣大未被現有保險產品覆蓋的人群和需求，保險業一方面苦惱保費增速下滑，另一方面卻放任這麼大的需求市場。現在，你在或不在，市場就在那裡，保險業應該做些什麼呢？”普華永道金融行業管理諮詢合伙人周瑾對21世紀經濟報道記者坦言。
長期以來，由於普惠保險產品的保費無法覆蓋成本，保險公司往往“心有餘，而力不足”。當“相互寶”在市場上取得強烈反響后，其他互聯網巨頭開始蠢蠢欲動，先是京東金融的“京東互保”灰度測試，后又有蘇寧金融的“寧互寶”啟動內測，一時間暗流涌動。
一問：加入“相互寶”划算嗎？
去年11月，螞蟻金服和信美相互人壽在支付寶上合作推出的“相互保”因違規被叫停，隨即螞蟻金服將“相互保”更名為“相互寶”，並轉型為互助計劃，不再由信美相互人壽承保。
對此，螞蟻金服承諾：“相互保”更名為“相互寶”后，用戶獲得的保障和體驗都不會有變化。目前，在“相互寶”頁面可見，30天-59周歲的支付寶用戶符合健康要求並且通過綜合信用評估，便能免費加入；覆蓋100種重症疾病，包括惡性腫瘤、急性心肌梗塞、癱瘓等各類常見重大疾病及器官移植、開胸進行的冠狀動脈搭橋術等重大手術；互助金額度最高30萬元（40-59周歲10萬元）；每月14日、28日為分攤日，支付寶自動進行扣款，每期分攤金額=（互助金+管理費）/分攤成員數，每位成員為單個患病成員分攤費用不超過0.1元。
對於用戶而言，這似乎是一樁“划算”的買賣。基於上述條款，21世紀經濟報道記者提出了三點疑問：一是如何保證每位成員為單個患病成員分攤費用不超過0.1元？
螞蟻金服回復21世紀經濟報道記者稱，單個患病成員的互助金額度最高30萬元，按照目前“相互寶”5000多萬成員的規模，單個救助中實際上每位成員分攤的金額甚至不到1分錢，大概是0.6分錢。上線到現在的半年時間，“相互寶”救助24位患病成員，分攤到每位成員身上，半年時間人均1角錢左右。“相互保”更名為“相互寶”后，我們承諾2019年全年的分攤金額不超過188元，如有多出部分由螞蟻金服全部承擔。
二是收取每筆救助金8%的管理費是否合理？螞蟻金服強調，“相互寶”是一項成員參與共治的互助服務，不是營利性商品。“相互寶”收取8%的管理費，是用來維持產品的運營，包括產品開發、日常運營、核賠調查等，不會從中盈利。相互寶不想、不會、也不能從管理費中盈利。
三是40-59周歲用戶的互助金額度區別為最高10萬元是否公平？螞蟻金服指出，兩個年齡段成員互助金額度不一樣的原因恰恰是為了保證公平。隨着年齡增大，人的大病發病率是明顯增加的，但“相互寶”每位成員日常分攤的互助金成本其實是一樣的。從公平性出發，才對兩個年齡段成員能獲得的互助金額度進行區分。在同是保障服務的保險業，年齡越大的人保費越高，也是基於這個公平原理。
二問：還要購買重疾險嗎？
很多投保人糾結的問題是：“‘相互寶’和重疾險哪個更划算？”
“重疾險是保險產品，而‘相互寶’是互助計劃。”這樣的解釋不免有些蒼白無力，消費者更關心的是哪個更實惠？
對此，深圳華博精算諮詢有限公司創始合伙人王曉波在接受21世紀經濟報道記者採訪時表示：“‘相互寶’不受金融監管部門監管，無須提取法定準備金，不用滿足償付能力要求，甚至在市場行為方面也相對自由，用戶利益的保障力度與重疾險相比相對弱一些。”
以“相互寶”的產品形態為基礎，與保險公司的同類產品進行對比。王曉波表示，根據螞蟻金服在發布的《公告：“相互保”升級為“相互寶”》稱：“每位用戶在2019年1月1日至12月31日期間的總分攤金額不超過188元，如有多出部分全部由螞蟻金服承擔。”從重疾發生率的角度來看，188元對大部分“相互寶”用戶是划算的，但只適用於2019年。2020年及以後，“相互寶”用戶每年支付的錢，基於實際罹患重疾情況而定，是否划算不好評價，但可以肯定的是，如果健康用戶逐步退出，費用趨勢是會上升的。
對比之下，蘇寧金融內測的“寧互寶”互助計劃，保障範圍包括最高30萬元的抗癌互助金及最高10萬元的身故互助金。如果對應保險產品的概念，則相當於防癌險和壽險產品。
王曉波指出，由於“相互寶”是互助計劃，所以不太容易設計多種形式，同時保額也比較固定（40歲以下30萬元，40歲以上10萬元），而且存在互助計劃解散的風險，這些難以滿足人們多樣化的重疾風險轉移需求。
王曉波舉例稱，當前市場主流重疾險是多次給付型的重疾，而且包括輕症和中症責任，這是迎合市場需求的產品形態。再比如，行業常規建議重疾保額設置為年收入的5倍，即使對於工薪階層，30萬元保額也是不夠的，對於參加了“相互寶”但還沒有投保重疾險的用戶，建議還是要考慮投保重疾險。
值得注意的是，一些消費者有保險保障意識，願意加入“相互寶”，但不願購買重疾險。王曉波推測，一是消費者對保險公司或保險從業人員不是很認可；二是在支付寶上加入“相互寶”十分方便，期初不用付錢，“投保”體驗較好；三是有不少消費者是抱着做慈善的心態加入“相互寶”的。
更需要強調的是，王曉波坦言，老百姓一直都是非常有保險意識的，但實際上最大的原因是“真沒錢”或“不想多花錢”。“相互寶”以及其他互助計劃的出現，正好迎合了老百姓想要保障，卻又不想花錢或不想多花錢的心理。
螞蟻金服提供的數據显示，在“相互寶”5000多萬成員中，31%來自農村和縣城，47%為外出務工人員。已經獲得救助金的24位成員中，有一半來自低線城市和農村，大部分是兒童和外出務工人員，最小的只有2歲。
其實，保險公司近年在重疾險上也頗下功夫。“重疾險責任越來越多，保障範圍越來越廣，費率卻越來越低，主動購買保險的人也多了起來，如果能保持創新步伐，覆蓋更多的人群，特別是加大小額保險發展力度，我國的保險密度和保險深度提升至國際平均水平，指日可待。”王曉波表示。
三問：互助平台“我是誰”？
近些年，各種形式的網絡互助平台不斷湧現，雖然在社會風險保障方面發揮了一定的積極作用，但性質不清、定位不明、非法經營保險業務、非法集資、侵犯網絡互助計劃參與人合法權益等爭議不絕於耳。
原保監會曾經多次強調互助計劃可能存在的風險，比如點名夸克聯盟，約談水滴互助，並下發《關於開展以網絡互助計劃形式非法從事保險業務專項整治工作的通知》等。
目前，對於網絡互助平台“我是誰”的疑問依然無解。無論是保險，還是慈善公益，網絡互助平台似乎都無法得到法理上的支持。
中國金融科技50人論壇青年成員周運濤指出：“按照當前的法律體系和模式本質看，網絡互助不屬於保險似乎幾無爭議。按照現有法律，特別是保險法規定，在保險人、投保人、保費繳納、保險金給付等契約主體和契約關係等顯著要件方面，網絡互助與保險具有明顯差異；同時，保險運營的核心是基於剛性賠付的償付能力體系管理，而網絡互助平台運營與此具有本質區別。”
周運濤同時指出，根據民政部發布的《慈善組織互聯網公開募捐信息平台基本管理規範》，網絡互助不屬於慈善募捐，公開募捐信息不應與商業籌款、網絡互助、個人求助等其他信息混雜。
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近年來，監管加大對銀行資產處置亂象的整治力度。據北京商報記者不完全統計，4月以來已有不少於4家銀行因掩蓋不良資產而收到監管罰單，僅4月12日就有2家銀行遭到處罰。分析人士指出，違規掩蓋不良資產仍將是未來監管的關注重點。
4月12日，天津銀保監局一連開出6張罰單，其中4張罰單的違法違規案由均指向商業銀行掩蓋資產質量的問題。其中，盛京銀行天津分行因掩蓋不良資產被處以罰款50萬元，該行1名相關責任人被罰款5萬元。天津農商行被天津銀保監局罰款80萬元，其中一項違規案由包括掩蓋真實資產質量，該行1名相關責任人被給予警告處分。
不止城商行，國有銀行也因相同原因受到處罰。4月8日，根據行政處罰信息显示，工商銀行貴陽分行因審查審批不合規、掩蓋資產質量真實性的行為被貴州銀保監局處罰50萬元。此外，同日，3名包商黔隆村鎮銀行負責人因對該行違法違規發放貸款掩蓋不良行為負管理責任，分別被貴州銀保監局給予罰款和（或）取消不等年限的高管任職資格。
除了罰單不斷外，審計署近日發布的《2019年第1號公告：2018年第四季度國家重大政策措施落實情況跟蹤審計結果》显示，河北省、河南省以及山東省的部分金融機構存在掩蓋不良資產的問題。2016年至2018年，河北銀行、河南中牟農商行、山東滕州農商行等23家金融機構通過以貸收貸、不潔凈轉讓不良資產、違反五級分類規定等方式掩蓋不良資產，涉及金額72.02億元。
對於銀行掩蓋不良資產的現象，恆豐銀行戰略研究部研究員王麗娟表示，一方面可以美化報表，提升銀行自身在市場上的競爭力，另一方面可以減少撥備計提，進而滿足監管指標要求。不過銀行掩蓋不良的行為，導致監管部門無法通過美化后的報表掌握真實的不良貸款情況，不利於金融風險的防範。因此，監管要加大銀行在不良處置方面的處罰。
事實上，自2018年以來，整治不良資產亂象已成為金融監管的重要內容。原銀監會去年1月發布的《關於進一步深化整治銀行業市場亂象的通知》，明確指出整治違規掩蓋或處置不良資產。
分析人士指出，當前不良資產處置過程中存在諸多問題，例如非真實轉讓不良資產，都會造成銀行大量資產損失，未來銀行應提升風險防範意識、增強風險防控能力。王麗娟認為，銀行要對不良貸款真實情況做好分類，在充分暴露的同時也要積極採取正規措施予以化解不良。監管層面，在防控金融風險的背景下，一方面要鼓勵銀行加大不良資產的暴露，另一方面要繼續加大對銀行違規行為的處罰力度。
北京科技大學經濟管理學院金融工程系教授劉澄表示，銀行想提高業績的動機沒有問題，但是要從改善經營管理能力、提高信貸水準、加強管理、提高風控等方面加大力度，而不是在造假方面下文章。未來除了常規的銀行監管外，還要加強銀行內部的自我約束，增強自律精神，讓監管真正能夠落實處。
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在越南，銀行營業廳門口的公告板上，通常會標出一年期越南盾存款利率上限。諸如，不少銀行一年期越南盾存款利率上限在6%左右，個別的高達8%。
越南高利率的市場環境，受到了一些海外民間放貸機構的青睞。尤其在中國監管嚴格、越南當地監管相對寬鬆的情況下，國內一些網貸平台（P2P）、現金貸已轉移到越南開拓市場。最近在國內捲入輿論漩渦的“砍頭貸”也跟着漂洋過海。
高企的存貸款利率
越南國家金融監督委員會統計數據显示，2018年越南的信貸機構和個人市場存款利率較2017年有所上升，其中平均存款利率為5.26%，平均貸款利率為8.91%。
與中國銀行業情況有所不同，當地各銀行存款利率定價的自主權較高，因此銀行的存款利率高的同時，差別也不小。一位中國國有大行越南分行負責人向記者介紹，當地的存款利率由銀行自主定價，因此各銀行存款利率不同。當地的貸款利率通常是在越南四大國有控股銀行平均存款利率基礎上，上浮一定的點數而確定。
公開資料显示，越南四大國有控股銀行分別是，越南投資發展銀行（BIDV）、越南工商銀行（VIETINBANK）、越南外貿股份商業銀行（VIETCOMBANK）和越南農業農村發展銀行（AGRIBANK），在當地信貸市場佔據了半壁江山。
中籍P2P佔25%，砍頭貸也漂洋過海
隨着中國國內監管部門對網貸平台（P2P）、現金貸市場進行清理整頓，一些P2P、現金貸轉戰越南市場。
“目前越南的P2P平台有40多家，規模最大的平台放貸規模達到了20億美元。”一位在越南工作多年的中資銀行高管告訴記者，來自中國的P2P平台有10家左右，此外還有來自新加坡平台——這當中不排除有中國人借道新加坡。
經常到越南商務考察的深圳豐連金融董事總經理胡濤表示，目前轉到越南的P2P、現金貸機構當中，一些實際上以線下業務為主，更像國內的小貸公司。
主要原因是轉移過來的平台碰到了一些難題。“它們與第三方支付機構的線上支付端口對接問題還沒有得到解決。”胡濤解釋，“與第三方支付對接的前提是需要有完整透明的經營許可，而從國內過去的一些機構在當地的相關手續往往還沒有辦全，包括外商直接投資資格（FDI）、商務部登記書、互聯網商務接入許可等。”
談及越南現金貸市場時，另一位中國國有大行越南分行高管說，當地的現金貸貸款周期較短，年化利率很高，甚至能達到70%。
不過，越南建設證券執行董事王衛亞頗感擔憂，“普通的現金貸還好，但國內的‘砍頭貸’也被帶到越南，對於一個發展中的市場來說是個不好的苗頭。”
所謂“砍頭貸”，是網貸行業的一種貸款方式，即在給借款者放貸時先從本金裏面扣除一部分錢，到手金額與實際借款金額不符，差額部分被稱為“砍頭息”。
今年3月份，中國互金協會表態，將全面排查高息現金貸等違規業務，嚴禁開展高息現金貸、“校園貸”、“砍頭貸”等。
“現在越南本地的一些網貸平台也有採用‘砍頭貸’。”胡濤說。
前述在越南多年的中資銀行高管告訴記者，越南監管部門反應其實很快，當地網貸市場的迅猛發展以及存在的亂象，已引起監管部門的關注，正準備出台新規進行管理，目前新規草案正在制定之中。
據了解，越南當地個人貸款渠道多，放貸機構也多樣化。
上述銀行高管告訴記者，除了P2P和現金貸這類沒有牌照的機構外，正規持牌開展消費貸款的財務公司發展也很快。按照當地的監管政策，銀行可以設立財務公司，目前已經有日資銀行持有該牌照，“財務公司貸款利率高的，能達到20%多，不過壞賬也很多”。
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4月17日消息，從三月底成功過會到四月初IPO批文獲得通過，短短的十數天時間內，拉卡拉走完了這段曾經花費了三年時間而未能走完的路。
據《電商報》了解，拉卡拉已於昨日正式開放新股申購，發行價定為33.28元，按照計劃，今年5月1日前後便能登陸A股市場。因此，拉卡拉成為A股支付市場第一股也只是時間問題了。
如今回頭梳理過去的這段經歷，從2016年借殼折戟，到2017年3月首次披露招股說明書，再到同年9月IPO審查中止，拉卡拉的上市之旅並不順利，如今雖然圓了A股上市的夢想，但拉卡拉所面臨的挑戰才剛剛開始。
對於資本市場而言，拉卡拉上市后的表現是值得關注的問題，而在當下監管政策逐漸趨嚴的大背景下，支付機構的盈利空間被一步步壓縮，有業界人士聲稱，支付行業已經不具備商業投資價值，言下之意是並不看好拉卡拉支付未來的發展前景。
據拉卡拉此前公布的招股書显示，拉卡拉涉及的業務包括四項：收單業務、硬件銷售及服務、個人支付業務和其他業務。其中，收單業務在2018年度的營業收入達到50.71億元，佔比高達89.29%，而個人支付業務佔比僅為1.9%。
收單業務作為拉卡拉最為重要的主營業務，其毛利率的逐年下滑已成為拖累公司未來發展的主要掣肘。據《電商報》了解，在過去的三年時間里，拉卡拉所重點經營的收單業務毛利率已由2017年的55.4%下滑到2018年的42.24%，與之對應，其營業成本由12.42億元上升至31.32億元。
而一定程度上，主營業務的單一化屬於拉卡拉為應對激烈市場競爭做出的主動選擇。在其招股書中，拉卡拉也表示，隨着網絡支付技術的普及，在個人支付業務領域，用戶習慣由線下刷卡支付逐漸變更為移動支付，因而拉卡拉後續開始發力商戶收單業務，而非由支付寶、微信支付等巨頭所盤踞的個人支付業務。
值得一提的是，為了順應監管要求，在申請上市之前，拉卡拉曾主動剝除包括了包括小貸、眾籌、理財產品推廣在內的多項金融增值業務。彼時，拉卡拉作出的解釋是，這些業務未來的發展面臨着監管政策的不確定性，通過將這些業務剝離出去，有利於公司進一步專註於發展第三方支付業務的主營業務。
不過從目前的情況來看，所謂專註於主營業務的舉動還並不能說是完全明智，有業內人士指出，單一的主營業務令其未來市場競爭力打上問號，拉卡拉若想要贏得未來，需要在收單業務之外，積極開拓更多的盈利性業務，從而實現可持續發展。
關於這一點，日前發布的《2017-2018年中國第三方支付行業發展趨勢研究報告》也指出，作為支付企業來講，僅僅依靠通道業務本身尚且不夠，還需要在支付基礎上疊加信貸、賬戶、營銷等增值服務，讓支付成為一個基礎性平台；同時，越來越多的支付企業將產業鏈上下游以及不同的金融機構融合構建自己的生態系統，以打造第三方支付企業的核心競爭力。
毋庸置疑，對於拉卡拉而言，成功上市僅僅只是一個開始，作為A股第一支“純粹”的第三方支付概念股，拉卡拉後續能否在主營支付業務之外，開闢出新的商業模式並獲得新的利潤增長點，將成為業內關注的焦點。
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繼互聯網小貸暫停批設后，由地方金融監管部門批設並監管的200多家互聯網小貸公司，有望迎來統一的管理辦法。4月16日，有消息稱監管正醞釀統一的互聯網小貸監管辦法，不過尚在討論階段。據了解，此次互聯網小貸監管辦法重點包括，註冊資本金5億元，槓桿倍數3-5倍；爭取兩年內接入央行徵信系統等。針對此消息的真實性，北京商報記者向銀保監會發去採訪函進行求證，但截至發稿並未收到回復。分析人士認為，監管此舉主要是為了消除不同牌照間的政策套利空間，通過小額分散的要求，讓互金機構真正聚焦普惠金融，而非去做影子銀行業務的通道或載體。
劃定自然人借款上限
消息显示，正在醞釀的互聯網小貸監管辦法對互聯網小貸借款人做出了明確規定，要求互聯網小額貸款業務的借款人為自然人的，上限原則上不超過人民幣20萬元；借款人為法人或其他組織的，上限原則上不超過人民幣100萬元。
“從監管精神上看，互聯網小貸的這幾個監管要點與P2P、消費金融公司等機構的監管原則如出一轍，提高准入門檻，凈化行業空間，把實力弱小的機構排除在外，小機構去做助貸等輔助性業務，核心持牌業務交給實力雄厚的機構來做。” 蘇寧金融研究院互聯網金融研究中心主任薛洪言對北京商報記者表示，此外，統一同一類型金融牌照的監管標準，如借款上限的要求等，以消除不同牌照間的政策套利空間；通過小額分散的要求，讓互金機構真正聚焦普惠金融，而非去做影子銀行業務的通道或載體。
此次監管辦法還特別提到，爭取兩年內將互聯網小貸接入央行徵信系統，上述互聯網小貸相關人士表示，從消費者角度來說，網絡貸款魚龍混雜，許多消費者貸款的目的也非常不一致，如果進入徵信，會對消費者的金融貸款或消費行為產生約束力，對於整體的信用貸款運作有好處。從網絡小貸機構的角度來說，也希望能夠進入到這樣的一個體系內。
明確槓桿率
在註冊資金方面，消息显示，互聯網小貸公司註冊資本金5億元，槓桿倍數3-5倍；且不允許線下放款。
對此，一位接近互聯網小貸機構的相關人士表示，提高互聯網小貸槓桿倍數，也會對網絡小貸機構資金運營成本帶來相應的要求，對於那些正規的本身就按照相關監管條件嚴格要求自己的機構來講，肯定是好事，凈化市場。對本身有一些打擦邊球、資金來源槓桿率比較大的機構也勢必會提高風險率，遇到監管方面的成本壓力。
據北京商報記者此前調查發現，目前存在的互聯網小貸公司註冊資本金普遍在3億-5億元左右，槓桿倍數均在2.3-3倍左右。
網絡小貸的槓桿率問題此前也引發過行業關注。2019年3月6日，全國政協委員、證監會前主席肖鋼在政協會議“支持發展互聯網小貸公司滿足普惠消費信貸需求”的提案中也提到，與消費金融牌照相比，互聯網小貸牌照權限較低——資金渠道少、槓桿限制大。目前，互聯網小貸最高3倍的槓桿，較之消費金融公司的10倍槓桿低很多。
肖鋼認為，目前，互聯網小貸公司監管沿用傳統小貸的監管政策，使得行業發展難以得到針對性支持。例如，互聯網小貸公司跨區域經營面臨限制，難以發揮互聯網技術便捷低成本的用戶觸達優勢。他也同時提到，加強互聯網小貸監管，提高准入門檻，並根據互聯網小貸的經營模式、規模、合規情況、風險管理水平等方面建立分級的管理機制，對評級較差的互聯網小貸應限制其槓桿、限制其展業範圍、甚至要求退出市場；對評級較好的則給予較高槓桿，允許跨區域限制。拓寬互聯網小貸公司資金來源，鼓勵其進入銀行間市場，發行債券和ABS產品；同時鼓勵銀行業金融機構與互聯網小貸合作。
網絡小貸牌照圍城
網絡小貸牌照因不受地域限制，可以憑藉互聯網平台、產業鏈、大數據等多重優勢迅速拓寬市場、增加新的利潤空間一度成為各路資本爭奪的對象。北京商報記者此前調查，與2017年市場低迷相比，目前網絡小貸牌照叫價高達億元，已漲了近3倍，中介費也普遍在150萬-600萬元之間。
不過，需要注意的是，網絡小貸牌照並非萬能牌照，放貸能力受限，而且整體行業在走下坡路。2018年網絡小貸批設總數明顯大幅下降，僅有3家，主要原因是網絡小貸公司監管政策的收緊。
薛洪言指出，從行業影響角度看，互金機構聚焦普惠金融的定位更加明晰，在槓桿率等要求限制下，規模空間也受到嚴格限制。不過，強監管助力行業洗牌，對於龍頭機構，更容易在規範透明經營中享受市場分化的紅利。與普通小貸公司相比，網絡小貸也算一種新模式，又能通過互聯網全國性經營，有必要出台統一的監管辦法。
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3月份，因受A股日均萬億元成交額的提振，火熱的市場行情進一步激發了投資者的投資熱情，券商APP用戶活躍度全線上升。此外，在3月份，保險類APP的用戶活躍度也呈爆髮式增長態勢，而銀行類APP也不甘落後，三大金融類APP“百花齊放”。
在今年3月份，券商類APP中，中信證券（信e投）活躍度增幅位列第一；而銀行類APP活躍用戶數量普增；4個保險類APP增幅則均超過20%。
值得一提的是，易觀數據显示，90後用戶已佔據證券服務類應用用戶規模的38.5%，且他們的使用行為活躍，證券類APP啟動頻次和使用時長都高於非90後用戶，90后已成為投資新主力。
12家券商APP
活躍用戶增幅超10%
火熱的市場行情進一步激發了投資者的投資熱情，深交所近日發布的統計數據显示，深市3月份新增開戶數達299萬，環比增長109.1%，日均新增開戶數為14.24萬，環比新增49.42%。新增用戶的同時，那些“沉睡”的賬戶也正在醒來。而交易戶數也正在呈現逐步遞增的狀態，深交所數據显示，3月份深市交易戶數為2632萬，較2月份新增678萬，較1月份新增1146萬。
從券商APP活躍用戶方面也能直觀的展現出A股活躍的投資氣氛。易觀千帆最新發布的《2019年3月份移動APPTOP1000榜單》显示（統計數據為月活躍人數）：今年3月份，共有17家券商APP上榜，受A股行情的提振，活躍度全部大幅增長。其中，華泰證券（漲樂財富通）活躍人數更是即將逼近800萬，已達780.6萬，環比增長10.14%；其次是國泰君安（國泰君安君弘），活躍人數為422.1萬，環比增長13.76%；而平安證券（平安證券）也朝着“400萬俱樂部”努力，本次仍位列第三位，活躍人數為396.4萬，環比增長11.34%。
從增幅方面來看，3月份中信證券（信e投）表現突出，活躍人數為376.5萬，環比增長21.47%；其次則是申萬宏源（申萬宏源大贏家），活躍人數為297.7萬，環比增長20.68%；海通證券（海通e海通財）位列第三，活躍人數348.1萬，環比增長15.76%。同時，海通證券3月份在APP用戶活躍度方面正式超越另兩位老牌券商，躍居第五位。此外，還有12家券商APP用戶活躍度增幅超10%。
對此，易觀表示，“3月份證券市場延續2月份火爆行情，兩市成交量連續多日突破萬億元，創近4年單月最大成交量，牛市行情直接帶動證券類應用活躍用戶規模全線上漲。火熱行情仍在延續，證券移動端應用活躍用戶規模有望進一步增長。”
從用戶構成來看，易觀數據显示，90后投資者已佔據整體規模的38.5%，且他們的用戶使用行為活躍，證券類APP啟動頻次和使用時長都高於非90後用戶，90后已成為投資新主力。
保險類APP
更新頻率最高
銀行類APP中，3月份有23家銀行及其信用卡APP上榜，活躍人數也全部呈現增長。
其中，有11家銀行APP用戶活躍度環比增長超過10%，光大銀行APP活躍度環比增幅超越20%。對此，易觀認為，“一方面，支付寶自3月下旬開始，對信用卡還款收費，部分用戶將分流至銀行APP進行信用卡還款，利好銀行APP活躍用戶增長；另一方面，銀行APP圍繞新戶有禮、邀請有禮、交易有禮等展開了豐富的營銷活動。”
與銀行類、券商類APP在今年3月份用戶活躍度類似，保險類APP也出現爆髮式增長。7個保險公司APP中，中國人壽壽險、保險師、太平洋壽險、平安好車主的活躍用戶環比增長均超過20%。
作為與客戶直接“對話”的窗口，APP運營和維護成為金融類線上業務重中之重。金融類APP目前的主攻方向也逐漸從獲客轉移至留客。《證券日報》記者統計了銀行類、券商類、保險類APP今年3月份的更新次數。其中，23個銀行類APP的平均更新次數為0.83次，環比增長59.62%；17個券商類APP的平均更新次數為0.94次，環比增長23.68%；7個保險類APP的平均更新次數為1.71次，環比增長50%。
其中，更新次數最多的為證券類APP當中的國泰君安（國泰君安君弘），3月份更新4次，主要包括新增開通科創板交易權限、K線增加副圖技術指標、可轉債、新三板增加個股公告。
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隨着近年香港特區政府着力推動創科發展，各大电子錢包運營商入駐，許多商家商戶陸續接入移動支付，香港的移動支付正在發生改變。电子支付在港越來越普及，能使用的場合越來越廣泛，運用电子支付的香港民眾也越來越多
支付習慣掣肘發展
香港电子支付起步較晚，一大原因是香港人習慣於現金、信用卡和八達通等支付方式，部分商戶不願多花錢安裝电子支付收費設備。
據香港生產力促進局公布的數據，近九成香港人最常使用的支付方式仍然是現金(99%)、八達通(97%)和信用卡(53%)，手機支付只佔20%。與內地城市覆蓋達九成以上的手機支付相比，香港仍有很大發展空間。
香港移動支付雖然尚未普及，但“非現金”支付卻已運行20多年。香港市民慣用的“八達通”卡於1997年面世，這張集交通、餐飲、購物、服務、門禁等功能於一體的卡片，發行已超過3500萬張，已經覆蓋香港市面逾15000家服務商24000個零售場所，幾乎滿足了市民所有日常消費的支付需求。成熟支付習慣的養成，在某種程度上也成為移動支付普及的最大阻礙。
另外，香港市民對個人信息的安全顧慮，特別是移動支付需要綁定銀行卡和獲取用戶資料，也使謹慎的香港人望而卻步。
移動支付奮起直追
本屆特區政府將打造智慧城市作為施政重點之一。在科技深刻影響經濟生活的時代，香港正在金融領域加強創新，提升服務體驗，以使國際金融中心的地位更加穩固。其中，打造世界級支付系統是重要一環。
近幾年，香港移動支付進入了快速發展、奮起直追階段。2016年，第一批儲值支付工具牌照發放，本地、內地和海外各類主要电子錢包和支付工具各領風騷。香港金管局發放的首批儲值支付工具牌照，即“电子錢包工具”，至今已有16家運營商獲得了在港經營牌照。其中，以內地兩大支付龍頭支付寶(用戶佔22%)及微信支付(用戶佔19%)佔據了大部分市場，其次是Apple Pay(用戶佔13%)及Payme(用戶佔8%)。
2018年，香港還啟動了突破性的快速支付系統——“轉數快”，其最大功能是把香港“碎片化”的移動支付整合起來，提供接通不同移動支付工具和銀行之間的轉賬服務，並可支持港幣和人民幣兩種貨幣。有了“轉數快”，本來互為“絕緣體”的香港微信錢包、支付寶香港、八達通之間也可以相互轉賬。目前，香港微信錢包和支付寶香港都已作為儲值支付工具加入了此系統，可以與香港本地銀行互相轉賬。目前，“轉數快”已有逾240萬登記用戶，期望系統使用不斷提升，日後虛擬銀行服務機構也可加入“轉數快”系統，令其發展移動支付時更方便。
近日，又有好消息傳出，香港金融管理局向3家金融機構授予香港首批虛擬銀行牌照。業界認為，虛擬銀行會專攻近年方興未艾的移動支付，即电子錢包市場，開發各種針對網購、商戶及個人的移動支付方案。
在各種舉措不斷推動下，香港人對於移動支付的應用也越來越習慣。香港生產力促進局2018年公布的“支付寶(香港)智能支付普及指數”显示，普及指數為53.9(最高為100)，高於50分界線，反映出移動支付在香港正日漸成型。
各運營商不遺餘力
面對香港發展空間巨大的移動支付市場，運營商們也不遺餘力，力爭使移動支付體驗更方便、場景更豐富。
2017年9月份，李嘉誠旗下的長和集團宣布，聯手支付寶母公司螞蟻金服組成合資公司，共同運營支付寶HK(香港)。
2018年10月份，新鴻基地產和騰訊控股宣布成為戰略合作夥伴，實施香港最大的移動支付推廣計劃。雙方拿出1300萬港元，在新鴻基地產遍布全港的23家商場，以及旗下SmarTone和一田百貨，推廣移動支付。
前不久，支付寶(香港)用戶已可在香港專線小巴上使用“易乘碼”(EasyGo)二維碼移動支付。只需“掃一掃”，乘客僅用不到一秒的時間就能完成付費，輕鬆乘車。該方案採用雙離線及先乘后付技術，確保用戶在網絡不穩定或餘額不足情況下，依然可使用电子錢包支付車費。目前，港版支付寶已在香港覆蓋逾150萬個人用戶和2萬多商戶，深入幾千輛出租車和30多個街市。
4月2日，螞蟻金服宣布，支付寶刷臉設備“蜻蜓”率先在香港機場Duty Zero免稅店投入使用，內地遊客可“刷臉埋單”。這是支付寶自主研發的“刷臉”支付首次出境，此前支付寶“刷臉”支付已在內地覆蓋超過300座城市。“身材”與iPad一般大小的“蜻蜓”設備架在收銀台上，顧客在付款時將臉對準攝像頭，再輸入手機號碼確認，即可完成支付。
隨着粵港澳大灣區建設步伐加快，許多香港人越來越多地來往於大灣區內地城市和香港。為了讓香港用戶感受到更多移動支付的便利，部分運營商不只考慮將支付手段接入香港本地的應用場景和店家，更努力與內地平台、商家對接，使跨境支付變得越來越便捷。自今年3月份起，支付寶(香港)業務從香港拓展至粵港澳大灣區內地城市，覆蓋飲食、旅遊、醫療、交通等多領域，數十萬大灣區內地商鋪接受用戶使用支付寶(香港)支付。同時，中國銀聯也在港澳地區推出雲閃付APP港澳持卡人服務，以滿足港澳居民在內地旅行中快捷使用移動支付服務。
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福斯汽車因為 2015 年爆發柴油車排放作弊案而灰頭土臉，不僅商譽嚴重受損，也付出龐大召回與賠償費用，但是，塞翁失馬，焉知非福，福斯推動柴油車不惜作弊而受到沉重打擊，反而促進公司下定決心，往反方向積極發展，全力衝刺電動車，因而成為歐洲對電動車最積極的車廠之一，大幅壓注高達 800 億歐元資金投入電動車的研發製造。
其他歐洲主流車廠發展電動車，目前大多是為了壓低平均碳排放量，以達到歐洲各國政府要求的減碳標準，而能繼續賣燃油汽車賺錢，而主流消費者則仍嫌電動車太過昂貴，充電站不夠普及而充電不便，續航力又不足。但福斯不同，在 2015 年作弊遭到揭發的那個週末下午，福斯 9 位高層經理人齊聚，討論作弊遭到揭發後，公司的未來怎麼辦？日後福斯遭到 270 億美元罰款，損失的商譽與銷售量更無法計算。
高層激烈的辯論，但很快地他們決定，應該要把危機當成轉機，既然在柴油車發生不可挽回的作弊還被抓醜聞，福斯要自救的辦法只有一個，就是乾脆往另一個方向跳得更遠，重新塑造品牌的未來，於是福斯從力主發展柴油車，竟然整個南轅北轍，決定力拚純電動車市場。會議 3 天後，福斯宣布計劃開發電動車平台，代號為 MEB，即大量生產大眾可負擔得起的電動車計畫。
福斯作弊案爆發之初，其他競爭車廠想把問題塑造成是福斯單一廠商的道德問題，但很快就察覺，福斯無法處理的柴油車空污排放問題，其他車廠也無法處理，福斯最終被迫採取作弊方式因應，其他車廠也如此，很快傳出更多車廠的作弊案，於是人們開始理解這可能是燃油引擎車全面性的問題。柴油引擎汽車本來被視為更省油的新時代燃油汽車，卻因為空污問題卡關，要能真正處理空污到許可值，就要付出更高昂的成本，那將使電動車看來更划算。
於是第一個慘遭「抓包」的福斯，決定全面押寶電動車，因為若是整個產業、消費者、政府、大眾，逐漸普遍意識到，柴油車若要符合空污標準會變得相當昂貴，這技術問題一時三刻不易解決，電動車不僅沒有空污問題，充電行駛原本也就比加油更便宜，打敗柴油車的燃料便宜訴求，而電動車的成本隨著鋰電池量產產能開出而下降，終有突破臨界點的時刻。
福斯將位於德國下薩克森州埃姆登、員工超過 1 萬人的大型工廠改為電動車工廠，福斯內部表示，要是沒有作弊被抓，這是不可能的決策。福斯全力投入，於 2018 年底宣布斥資 800 億歐元發展電動車，遠超過對手投入規模，震驚車界；戴姆勒（Daimler）投入電動車 420 億美元，美國通用汽車（GM）則只計劃投入 80 億美元發展電動與自駕車。雷諾日產三菱（Renault-Nissan-Mitsubishi）則將在 2022 年之前投注 100 億歐元於電動車與自駕車。
2018 年福斯電動車產能 4 萬輛，計劃到 2025 年提升到 300 萬輛，福斯押注在，一旦電動車的成本下降到臨界點，市場將有大規模的爆發，而到時福斯已準備好大量生產平價國民電動車搶市。
福斯這場豪賭一不做二不休，完全梭哈，甚至內部訂下了內燃機引擎的落日時間，2026 年將是最後一款汽油、柴油車的推出時間，之後再也不研發製造內燃機汽車。福斯此舉可說冒著極大風險，若是電動車真能如預期爆發，福斯將大獲全勝，但若充電站基礎設施仍不足使消費者卻步，福斯將有全軍覆沒的危機。雖然如此，但歐洲各國紛紛訂下內燃機汽車落日預定時程，福斯的這項豪賭，可說是計算後的冒險。
福斯的大膽，有部分是被迫的，當柴油作弊事件爆發，福斯面對排山倒海的輿論抨擊，不僅環保人士氣憤，福斯更成為德國之恥，在排山倒海的輿論壓力下，福斯要繼續在柴油車領域走下去，已有實際上的困難。
空污問題本身之外，醜聞也成為減碳主張者借力使力的對象，藉機加強對汽車領域降低二氧化碳排放的要求，推動了歐盟制定嚴苛的 2030 年排放目標標準。若要達到歐盟更嚴苛的二氧化碳排放標準，光是採用內燃機汽車是不可能的事，每超過 1 公克二氧化碳排放，將罰款 95 歐元。
若以當前產品來估計，福斯在 2021 年將遭罰款 14 億歐元，福特將遭罰款 4.3 億歐元，而飛雅特克萊斯勒將遭罰款 7 億歐元。其他戴姆勒、BMW、寶獅雪鐵龍、馬自達、現代汽車，預期也都將因為超標而遭罰款，BMW 表示，將以大力推動油電混合車的方式來達標過關。只有豐田、雷諾日產三菱、富豪、本田、捷豹路虎，目前看來可以達標。
對各大車廠來說，更棘手的問題是，歐洲消費者現在傾向更大更重的休旅車，市佔率已達 34.6%，以保時捷來說，休旅車占營收高達 61%；休旅車由於車身更大更重，油耗比一般轎車更高，自然碳排放量也就更高，這個消費趨勢，讓車廠更難達到歐盟標準。
福斯的結論是，只有大力發展電動車，才是能達標的辦法。在這種壓力下，也沒有回頭路了。福斯升任從 BMW 挖角、原本負責 BMW 電動車開發的赫伯‧蒂斯（Herbert Diess）擔任執行長，確立走向電動車的方向。
純電動車成本有 30%~50% 來自鋰電池，若要達到續航力 500 公里，鋰電池成本達 2 萬美元，還要再加上電動馬達與逆變器等成本約 2,000 美元，相對來說，汽油引擎成本約 5,000 美元。即使是特斯拉（Tesla）的平價款車種 Model 3，在德國售價也達 55,400 歐元，價格將近保時捷 Macan 休旅車基本款，這是電動車難以普及的基本原因。
不過，福斯認為，利用身為全球最大汽車與卡車製造商的規模採購能力，將能做到把純電動車的價格，壓低到福斯知名的大眾入門款車種 Golf 的水準，即售價 2 萬歐元。畢竟，福斯的品牌名原意即為大眾，大量規模生產大眾平價車，是該公司的歷史血脈。
若福斯的決心與投資規模真能實現，就有可能成為大眾電動車的王者，把當前的電動車之王特斯拉擠到利基市場。要是福斯能達成這個目標，那真的是塞翁失馬，焉知非福。要不是作弊被抓，也不會有此壯士斷腕的決心。
（合作媒體：。首圖來源：）
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